Seguro de discapacidad a largo plazo: ¿Qué es y vale la pena obtenerlo?

Lamentablemente, nosotros como seres humanos no somos invencibles. Es fácil asumir que “un accidente no me sucederá” o “¡estoy sano! No me enfermaré” o “mi enfermedad realmente no es tan grave”. Por supuesto, no hay forma de saber lo que sucederá en el futuro, por eso existe el seguro en primer lugar: para protegernos financieramente de accidentes o circunstancias desafortunadas.

Por mucho que no nos guste considerarlo, es posible que un accidente o enfermedad nos debilite lo suficiente como para no poder trabajar con éxito. Según la Administración del Seguro Social, aproximadamente 1 de cada 4 personas de 20 años de edad se convertirá en discapacitado antes de alcanzar la edad de jubilación. Es aterrador considerarlo, especialmente si tienes una familia que depende de tu ingreso, pero aquí es donde el seguro de incapacidad a largo plazo (LTD) puede ayudar. Si quieres proteger tus ingresos en caso de que te incapacites y no puedas trabajar, es posible que desees considerar la compra de un seguro de incapacidad a largo plazo. Estos beneficios pueden proporcionarte una cantidad mensual que te ayudará a cubrir tus gastos.

¿Qué es el seguro de incapacidad a largo plazo?

El seguro de incapacidad a largo plazo (LTD) es una póliza de seguro que reemplaza todo o parte de tus ingresos si te incapacitas debido a una enfermedad o lesión y no puedes trabajar. Puedes comprar un seguro de incapacidad a largo plazo directamente de una compañía de seguros o puedes recibirlo como beneficio a través de tu lugar de trabajo.

El seguro de incapacidad a largo plazo puede cubrir condiciones médicas incapacitantes durante dos, cinco o incluso diez años, dependiendo de la póliza individual y tu condición médica. También puede cubrirte hasta que alcances la edad de jubilación.

¿Cómo funciona el seguro de incapacidad a largo plazo?

En resumen, si solicitas beneficios de incapacidad a largo plazo y eres aprobado, comenzarás a recibir cheques de beneficios que cubren todo o parte de tus ingresos previos a la incapacidad.

Para recibir los beneficios del seguro de incapacidad a largo plazo, debes presentar una reclamación a tu compañía de seguros. Esta reclamación debe incluir evidencia de tu condición incapacitante, como registros médicos y notas del médico. Puedes manejar tu reclamación tú mismo, pero a veces puede ser útil involucrar a un abogado de incapacidad a largo plazo, especialmente si tu reclamación inicial es denegada por la compañía de seguros y tienes que presentar una apelación.

Una vez que su reclamo sea aprobado, comenzará a recibir beneficios. Sin embargo, a menudo hay un período de espera que tiene lugar antes de recibir su primer cheque de beneficios. Este período de espera, a menudo llamado período de eliminación, generalmente dura de 60 a 180 días, dependiendo de su póliza específica. El período de eliminación comienza típicamente después del día en que comenzó a faltar al trabajo debido a su discapacidad.

Una vez que comience a recibir beneficios, los recibirá mensualmente hasta que pueda regresar al trabajo, o por el período de tiempo especificado en su póliza. También hay pólizas que permiten un regreso parcial al trabajo, pero deberá revisar cuidadosamente las pautas de su póliza para evitar la terminación de los beneficios.

¿Cuánto paga el seguro de discapacidad a largo plazo?

El seguro de LTD generalmente paga una parte reducida de su ingreso mensual regular, generalmente entre el 60 y el 80 por ciento de su ingreso normal.

¿Hay algún descuento en mi seguro de discapacidad a largo plazo?

Los beneficios del seguro de LTD a menudo se verán afectados por otros ingresos que reciba mientras esté discapacitado. Otros ingresos podrían incluir beneficios del Seguro Social por Discapacidad (SSDI), ingresos pasivos de un negocio que pueda poseer, beneficios de jubilación, etc.

En muchos casos, si está recibiendo beneficios de una póliza de LTD proporcionada por su empleador, su aseguradora le exigirá que solicite beneficios de SSDI para que puedan compensar esos beneficios y pagar menos de sus bolsillos.  Las compensaciones de SSDI pueden ser complicadas.

¿Cuánto tiempo duran los beneficios de discapacidad a largo plazo?

Los beneficios de LTD duran mientras permanezca discapacitado según los términos de su póliza, o hasta que alcance el Período Máximo de Beneficio.  Para obtener más información sobre cuánto tiempo puede recibir beneficios de LTD, lea ¿Cuánto dura la discapacidad a largo plazo?

¿Puedo tener más de una póliza de seguro de discapacidad a largo plazo?

No está limitado a una póliza de LTD.  Algunas personas compran pólizas individuales adicionales para complementar su póliza de LTD proporcionada por el empleador.  Las pólizas individuales están regidas por la ley de seguros estatales, ya que es un contrato entre el titular de la póliza y la compañía de seguros de LTD.

Típicamente, las pólizas de discapacidad proporcionadas por los empleadores están regidas por una ley federal conocida como ERISA, o la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados.  Las leyes y regulaciones de ERISA pueden presentar desafíos únicos que pueden dificultar que los reclamantes accedan a sus beneficios.  Si su reclamo de LTD regido por ERISA es denegado, es recomendable que contacte a un abogado para obtener ayuda.

Entonces, ¿Vale la pena tener un seguro de discapacidad a largo plazo?

Ahora que sabe cómo funciona el seguro de discapacidad a largo plazo, puede preguntarse si vale la pena pagar las primas.  En última instancia, si no desea tener que preocuparse por sus ingresos en caso de que sea víctima de una lesión o enfermedad discapacitante a largo plazo, adquirir un seguro de discapacidad a largo plazo puede ser una elección inteligente y segura.

Sin embargo, es justo reconocer que las personas a menudo deciden no obtener un seguro de discapacidad a largo plazo.  En primer lugar, cuesta dinero.  Dependiendo de su plan, las primas de discapacidad a largo plazo pueden ser costosas, según factores como su edad, estado de salud y póliza específica.

A menudo, las personas más jóvenes con menos ingresos disponibles pueden optar por no tener un seguro de discapacidad a largo plazo, aunque cuanto más joven y saludable sea, más barata será la prima.  Algunos también pueden optar por no tenerlo si dependen de alguien que pueda mantenerlos en caso de discapacidad, como un cónyuge o miembro de la familia.  Si alguna de estas razones se aplica a usted, es justo considerarlas en su decisión de pagar por un seguro de discapacidad a largo plazo.

Sin embargo, hay muchas razones por las que querrá tener un seguro de discapacidad a largo plazo, la menos importante de las cuales es que nunca se sabe cuándo puede desarrollar una enfermedad incapacitante o sufrir una lesión debilitante. Otras razones por las que puede valer la pena invertir en un seguro de discapacidad a largo plazo incluyen:

Usted es la principal fuente de ingresos de su familia: Si tiene dependientes que dependen de sus ingresos, es posible que desee invertir en un seguro de discapacidad a largo plazo para no tener que preocuparse por poder mantenerlos en caso de que no pueda trabajar y no tenga un fondo de emergencia.

No tiene los ingresos de otra persona en los que apoyarse: Algunas personas tienen cónyuges o familias en los que pueden depender si no pueden trabajar. Si no tiene a nadie en quien apoyarse en caso de una discapacidad, es posible que desee considerar la compra de un seguro de discapacidad a largo plazo.

Está envejeciendo: Desafortunadamente, cuanto más viejo se pone, más caro puede ser comprar cobertura de discapacidad a largo plazo. En algunos casos, cuanto antes compre, especialmente si es joven o está sano, menos tendrá que pagar en primas en el futuro. A menudo se recomienda invertir antes que después.

Es mejor obtener un seguro de discapacidad a largo plazo cuando está sano: Cuanto más saludable esté cuando compre su póliza, más baratas serán sus primas. Si encuentra que su salud está disminuyendo y de repente desea comprar un seguro, será más difícil encontrar un plan asequible. En algunos casos, las compañías de seguros pueden considerarlo no asegurable si su salud es lo suficientemente mala.

El seguro de LTD cubre una variedad de condiciones: El seguro de discapacidad a largo plazo cubre muchos tipos de discapacidades, que van desde lesiones corporales hasta enfermedades crónicas y salud mental. Sin embargo, no todas las pólizas son iguales, por lo que al comprar una póliza, deberá revisar cuidadosamente lo que está cubierto.

No puede depender del Seguro Social por Discapacidad o del Seguro de Compensación para Trabajadores: Todos los estadounidenses son elegibles para el seguro de discapacidad del Seguro Social (SSDI); sin embargo, sus calificaciones tienden a ser más restrictivas que las de la discapacidad a largo plazo y pueden ser difíciles de cumplir. Si tiene una póliza de compensación para trabajadores, solo cubrirá lesiones o enfermedades adquiridas específicamente por una causa relacionada con el trabajo. Si su discapacidad no se debe a su trabajo, no lo cubrirá, por lo que es bueno tener LTD como respaldo.

En última instancia, al considerar el seguro de discapacidad a largo plazo, la pregunta que debe hacerse es: “Si no puedo trabajar, ¿cuánto tiempo podría pasar sin un cheque de pago?” No importa cuál sea su respuesta, vale la pena investigar en caso de que alguna vez necesite proteger sus ingresos debido a su salud.

¿Cómo obtengo un seguro de discapacidad a largo plazo?

La forma más común de adquirir un seguro de discapacidad a largo plazo es a través de la póliza de grupo de su empleador. También puede obtener un seguro de discapacidad a largo plazo comprándolo de forma privada a través de una compañía de seguros. A veces, las personas eligen tener ambos complementando su cobertura de grupo con un plan de discapacidad individual adicional, ya que las pólizas de grupo pueden ser limitantes.

Chisholm Chisholm & Kilpatrick puede ayudarlo con reclamos y apelaciones de discapacidad a largo plazo

Si planea obtener o ya tiene un seguro de discapacidad a largo plazo y se encuentra en la necesidad de presentar una reclamación o apelación, los abogados de Chisholm Chisholm & Kilpatrick están disponibles para ayudarlo.  Entendemos que el proceso de presentar una reclamación de discapacidad a largo plazo puede ser abrumador, y podemos ayudarlo en cada paso del camino.  Para una consulta inicial gratuita con un miembro del equipo de CCK, contáctenos al 401-331-6300.